后疫情时代，工作及生活样态改变，非接触式经济快速崛起，民众越来越习惯用电商网购，网路投保也因为「零接触」愈来愈夯。根据金管会统计，光是今年1月，相较去年同期，寿险业网路投保件数大幅增加87.8%，而产险业的网路投保件数更是大增421.9%，其中更以防疫险、疫苗险带来惊人件数。保险局也统计，今年元月寿险业网路投保件数达1万2800件，较去年同期的6800 件，增加87.8%，保费收入3400万元，也较去年同期的3000万元，增加13.3%。这几个数字，显示的是民众透过网路购买保险的大量需求，可以预见线上投保早已成为趋势。 政策跟不上需求？疫情加速保险数位化急迫性但，台湾的保险业仍受限于法规限制，无论是产险、寿险，销售方式仍以业务员、银行、保经代这类传统通路「面对面销售」为大宗。金管会虽然已经逐步放宽限制，但对于可以投保的险种、投保人资格、受益人选择、最高保额，仍是以金管会许可开放、正面表列为原则。目前仅有
汽车保险、机车保险、疫苗接种综合保险、旅行平安保险、伤害保险、定期人寿保险、实支实付型健康保险、利率变动型年金保险等，或是特定的定期人寿保险、小额终老保险及重大疾病健康保险，可透过网路投保来购买1。尤其疫情警戒期间，许多投保需求仍受限于法律规定，必须亲临现场进行面对面服务，也对业者和消费者来说造成不必要的接触风险。即使开放视讯面谈，仍需全程录影移交金管会，致使审核过程更为冗长，同时也牵涉到身体数据等部份还要经过第三方检测，使个资隐私权的保障受影响。「好比说，一家四口要出门游玩，若小孩超过7岁、未满20岁，家长就没办法在网路上替他投保旅平险或意外险。」锭嵂保经经理李雅惠以客户实际遇到的困境解释，若没有自然人凭证，要保人与被保险人须为同一人，也有年龄限制，需要满20岁成年人才可投保。甚至，身故受益人也仅限直系血亲、配偶及法定继承人，像
是旁系血亲兄妹或是同居人就不能成为受益人。锭嵂保经 经理 李雅惠李雅惠说明，也因为要保人侷限在自然人，「公司无法替员工投保，若是要团体出游，还是得找业务员当面协助。」甚至于，每张产险保单年缴保费总额也限制在10万元内。换句话说，民众在网路投保仍面临商品同值性高、缺乏选择性等问题，仅能以方便与快速为诉求，能选择的保单产品仍多半是简单、複杂性低为主。 此题有解？参考中国、新加坡政策，保险数位化指日可待目前全球保险业仍在摸索数位化的未来，不过已有许多国家如新加坡、英国等，在政策方面进行沙盒测试，加速保险数位化的进程，甚至香港、中国、美国、日本、新加坡、欧盟都已设立纯网路保险公司。中国数位服务普及以中国来说2 ，因行动支付与网路服务普及，买保险犹如网购产品一样简单便利。在鼓励金融科技创新的宽鬆策略下，中国政府对于保险业者所能贩售的商品种类、保额及保险费均没有设下特别限制，民众只要利用手机就能搞定所有投保流程，并没有一项专法或明确规範，仅採取负面表列限定特殊险种不能以网路投保。中国网路投保市场竞争相当激烈，不仅保险公司大量透过网路销售保险，就连其他产业业者也竞相跨足。但相对的，缺乏完善规範也引发不少保险乱象，像是推出的「中秋赏月险」、「雾霾险」等，甚至出现不符保险精神的商品，如「鹿晗恋爱险」（只要男星鹿晗没跟女友分手，即理赔）、「世界盃遗憾险」等，已然失去保险的风险分担目的，并不合于保险本质，反变成不肖业者的集资、赌博工具。中国保险公司透过网路平台推出许多创新型保险，是根基于
支援行动支付缴保费，提供更便利的支付管道，同时因实行「手机实名登记制度」、应用人脸辨识技术，解决了网路投保的远端身份认证难题。要如何在明确法规之下，又不扼杀保险创新，这些作法及省思都值得台湾借
镜。 新加坡国会而邻近台湾的新加坡，则是由政府当领头羊，透过监理沙盒鼓励金融创新。例如P
olicyPal，以手机 App 来管理并整合简化个人保单，加上脸部辨识核心技术，加速确认要保人的身分认可，并能自动搜集保户的各项活动资料，以人工智慧计算合理保费参考，甚至可以在网路上打出「今日投保车险打折」广告加以吸引民众投保34 ；又例如DirectAsia，则是透过网路投保，为客户直接提供保险产品，并配合客户所需，自由调整保单的保费及範围。台湾保险数位化的挑战，三个可以努力的方向反观台湾，网路投保虽已施行，但却有所受限，民众所能获取的仅是「简配版」保险服务。若保险数位化是一条必然发展的趋势，参考国外制度，台湾政策可从以下方向思考：金融科技发展：国家政策要能够支持金融科技发展，建构FinTech生态系，让科技可以为消费者的金融需求服务。落实金融创新：无论是透过「监理沙盒」或「业务试办」等机制，政策须加速金融创新数位金融治理：全球化与数位化，正挑战现况下的监理机关掌握国家金融脉动的角色。监理机关必须具备数位思维、思考数位金融治理办法，以确保金融稳定与资讯安全。透过法规的开放，让保险产业的升级速度更快，民众才能因此受惠，买到真正符合需求，而且有实际保障的产品。尤其在后疫情时代，若能结合大数据、物联网及人工智慧等，运用金融科技，让民众能依据自己的保险保障需求，选择合适的保险商品，减少不必要的人际接触，或许才能真正达到保险「风险转嫁」的目的。[1] 保险业办理电子商务应注意事项[2] 我国
保险科技的发展[3] 「我国金融科技之发展— 从国际观点分析金融服务相关法规」 研究报告[4] 半世纪制度要改了？ 顾立雄：保单亲签考虑开放
